Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 4 марта 2013 г.

Никто не хотел уступать: Спор из-за тарифов по ОСАГО зашел в тупик

Если компромисс по ОСАГО между страховщиками и чиновниками не будет найден, рынок ждет настоящий коллапс

1331 просмотр

Всего через неделю Госдума должна рассмотреть в первом чтении проект поправок к закону об ОСАГО, которые существенно улучшают положение автовладельцев.

Предлагается увеличить выплаты за причинение вреда имуществу со 120 тыс. до 400 тыс. рублей, за вред жизни и здоровью — со 160 тыс. до 500 тыс. рублей.
В рамках «европротокола» предлагается повысить суммы с 25 тыс. до 50 тыс. рублей.
Логично предположить, что повышение потолка выплат по полису ОСАГО должно сопровождаться некоторым повышением его стоимости. Но насколько? Именно вокруг этого разгорелись нешуточные страсти. Вначале речь шла о том, чтобы двух-трехкратное повышение выплат сопровождалось 25-процентным увеличением стоимости полиса. Такие расчеты привел в пояснительной записке к законопроекту Минфин, когда подавал его в Думу. В свою очередь, Российский союз автостраховщиков (РСА) утверждал, что без увеличения стоимости автогражданки на 50% рынок рухнет. Компании, поставленные перед необходимостью повышать выплаты, просто начнут уходить с рынка.
Самыми убыточными регионами по ОСАГО, откуда может начаться исход страховых компаний, в РСА называют Ульяновскую и Мурманскую области, Камчатский край, Карачаево-Черкесию и Мордовию. Уровень выплат в этих регионах, по данным отчетности РСА за 9 месяцев 2012 года, заметно превышает 70%. Соответственно, именно тут в первую очередь возникнут проблемы, если конфликт не будет разрешен. Трудности могут возникнуть и в более благополучных регионах.
Компании изначально считали увеличение тарифов по ОСАГО на 25% недостаточным. Основные игроки рынка («Ингосстрах», «Альянс», СОГАЗ, ВСК, «РЕСО-Гарантия», МСК, «АльфаСтрахование» и «Росгосстрах») выступили с открытым письмом на имя первого вице-премьера Игоря Шувалова. В письме страховщики, по сути, поставили ультиматум: или тарифы будут увеличены на 50%, или они уйдут с рынка. Никто не станет торговать полисами себе в убыток. Например, «Росгосстрах» уже заявил, что сворачивает свою деятельность по продаже полисов ОСАГО в 28 субъектах страны.
Кроме того, страховые компании потребовали вывести ОСАГО из-под действия закона о защите прав потребителей. «Защита прав граждан превратилась в повальное взыскание со страховщиков штрафов, пени, морального вреда без попытки судов разобраться в сути взаимоотношений, регулируемых законодательством об ОСАГО», — говорится в их письме. По мнению страховщиков, защита прав потребителей превратилась в механизм выкачивания денег из страховых компаний. «Суды предвзято относятся к страховым компаниям, и выплаты по итогам разбирательств возрастают в два раза по сравнению с реальным ущербом, — утверждает Денис Макаров, руководитель управления в ОАО «АльфаСтрахование». — Доля таких выплат доходит до 30% в общей доле возмещений». По словам Макарова, практика по изъятию денег у страховых компаний давно уже превратилась в доходный бизнес для юридических фирм, которые перекупают право требования у клиента.
Демарш страховщиков вызвал резкую реакцию со стороны чиновников. Замминистра финансов Алексей Моисеев, выступая на заседании думского комитета по финансовому рынку, неожиданно заявил, что тарифы на ОСАГО вообще должны остаться на нынешнем уровне. «На данном этапе повышение тарифов мы не предусматриваем», — заявил в Думе Моисеев. По мнению чиновников, запас прочности нынешних тарифов еще не исчерпан. Логика в том, что средняя по стране сумма выплаты за причинение вреда здоровью, например, закладывалась на уровне 70—90 тыс. рублей. Но на практике доля этих выплат составила единицы процентов в общей доле возмещений по ОСАГО. По экспертным данным и по данным РСА, размер средней выплаты по стране колеблется в пределах 21—24 тыс. рублей. Лидер «Движения автомобилистов России» Виктор Похмелкин заявил в обращении к премьеру Дмитрию Медведеву, что «в среднем по стране на выплаты направляется 57—62% от размера страховых премий». По его мнению, в этом виде страхования надо вообще снижать тарифы.
После заявления Моисеева в Думе градус противостояния вырос еще больше. РСА на внеочередном заседании правления фактически заявил о возможности развала существующей системы автогражданской ответственности. В своем заявлении Союз автостраховщиков утверждает, что кассовый разрыв между увеличивающимися выплатами и остающимися на прежнем уровне сборами по ОСАГО — прямой путь к банкротству для многих компаний. Всего к настоящему времени ушли с рынка ОСАГО 70 страховых компаний, по их обязательствам из компенсационных фондов РСА, сформированных благонадежными участниками рынка, выплачено более 17,978 млрд рублей. Только за прошлый год фонд РСА «похудел» за счет таких выплат на 3,52 млрд рублей. На сегодня его объем составляет всего 6 млрд рублей. И никакого фонда не хватит, когда с рынка начнут уходить компании, неспособные платить по предлагаемым Думой правилам. В «зоне риска» по градации РСА находятся 10 компаний, которых можно считать первыми кандидатами на уход с рынка: АФЕС, БАСК, ДАЛЬАКФЕС, «Защита-Находка», «Москва», «Талисман», ТРАСТ, «Цюрих надежное страхование», «Югория», «Якорь». Если начнутся массовые банкротства, крупные компании, составляющие основу рынка, создадут альтернативный фонд (РСА-2), куда переведут свои накопления, и клиенты компаний-банкротов просто останутся без денег. Иными словами, автогражданка в том виде, в каком она существует в России сегодня, прекратит свое существование.
Кто же прав в этом споре? Обратимся к цифрам. В 2012 году в России было заключено почти 40 млн договоров ОСАГО. При этом объем собранной премии составил 120 млрд рублей, а объем выплат по полисам — 61 млрд рублей. Казалось бы, чуть больше 50%, и это позволяет говорить даже о снижении тарифов. Но страховщики предостерегают от неправильного толкования цифр. Простая арифметика здесь не действует. «Страхование — сложная финансовая услуга, и ее прибыльность и убыточность рассчитывается по сложным методикам. Надо учитывать резервы, отложенные выплаты по еще не урегулированным страховым случаям и прочие нюансы», — объясняет Вера Склярова, официальный представитель РСА. Страховщики в один голос утверждают, что убыточность по ОСАГО сегодня находится на уровне 77%. А если прибавить те самые выплаты по решениям судов о защите прав, которые, как уже было сказано, достигли 30% от общей доли выплат, то рентабельности вообще никакой не получится. «На убыточность в России также влияют огромные комиссионные (до 40%) посредникам, в то время как по закону они должны быть на уровне 10%. Для сравнения: в Европе этот показатель не превышает 2—3% от стоимости полиса», — комментирует Глеб Славутский, директор департамента развития и маркетинга компании «Автолокатор». Из-за резко возросших выплат по ОСАГО и высоких премий посредникам страховщики действительно вынуждены внедрять порочную практику занижения выплат по страховым случаям, чтобы не вылететь «в минус» и не обанкротиться, поведал нам на условиях анонимности представитель одной из крупных страховых компаний. «Рентабельность этого бизнеса не может превышать 10%», — считает он.
Позиции сторон выглядят пока непримиримыми. «Страховые компании заинтересованы в получении прибыли, а государство — в сохранении социальной стабильности, — говорит Алексей Янин, руководитель рейтингов страховых компаний рейтингового агентства «Эксперт РА». — Я уверен, что компромисс будет найден». Ему вторит и его коллега Наталья Комлева, которая считает, что сложившаяся сейчас ситуация, когда стороны обменялись жесткими заявлениями, тупиковая. Без компромиссного увеличения тарифов при повышении выплат не обойтись, утверждает она.
В РСА происходящее называют «ситуацией беспрецедентного давления на страховое сообщество». В правительстве, по всей видимости, к компромиссу по вопросам тарифов тоже пока не готовы. В Минфине «Профилю» заявили, что «тарифы по ОСАГО могут быть скорректированы только после того, как будут повышены лимиты в части возмещения вреда». Угрозы страховщиков представитель ведомства комментировать отказался. Единственное, на что готов пока пойти Минфин, — это отложить решение вопроса на время. В министерстве нам заявили, что после первого чтения в законе планируется предусмотреть отсрочку повышения страховых лимитов по выплатам на 15 месяцев, которые будут отсчитываться от вступления поправок в силу. И только по истечении этого срока правительство вновь готово вернуться к вопросу о корректировке страховых тарифов.
Депутаты, которым предстоит вскоре разрубить этот гордиев узел, тоже не знают, что делать. У парламентариев сложная задача: выступать за удорожание полиса ОСАГО и нагнетать социальное напряжение им не хочется, но и создавать кризис на рынке автогражданки тоже нельзя. В беседе с «Профилем» глава думского комитета по финансовым рынкам Наталья Бурыкина была очень осторожна. «Наша задача — найти сбалансированное решение», — только и смогла сказать она. Депутат все же признала, что без увеличения тарифов «могут возникнуть отдельные проблемы», может случиться так, что компенсационного фонда и правда не хватит. Решения этой проблемы у законодателей нет, поэтому Бурыкина призналась, что рассмотрение законопроекта будет формальным: поправки к закону об ОСАГО в первом чтении примут, но только с условием, что ко второму чтению компромисс будет найден.
До нового срока достижения компромисса — 12 марта — остались считанные дни, но интрига по-прежнему сохраняется. Очевидно, что все, как всегда, будет решаться в кулуарах правительства. Но ясности, кто в итоге заплатит за увеличение выплат по автогражданке, это не прибавляет.

Ирина ГРУЗИНОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13925 Альянс (Allianz) 2716 [Зетта Страхование, АО 68] АФЕС (Авиационный Фонд Единый Страховой ) 79 БАСК 158 ВСК (Страховой дом ВСК) 5707 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14952 Дальакфес 128 Защита-Находка 101 [Находка-Гарант 8] Ингосстрах 14158 Комитет Госдумы по финансовому рынку 2798 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11417 Москва 131 [Т-страхование 17] РЕСО-Гарантия 6366 Росгосстрах, ООО 8554 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19696 СОГАЗ 9692 Страховая группа МСК (СГ МСК) 1650 Талисман 109 Траст 58 Цюрих надежное страхование (Zurich Reliable Insurance JSC, Global Corporate Russia) 64 [Турикум 9] Эксперт РА 6008 Югория 1906 Якорь 283 Персоны: Бурыкина Наталья Викторовна Комлева Наталья Валерьевна Макаров Денис Александрович Склярова Вера Николаевна Янин Алексей Евгеньевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »